Accidente de tráfico: cómo reclamar al seguro y calcular la indemnización con el baremo 2026

La Ley 35/2015 y el baremo actualizado

La Ley 35/2015, de 22 de septiembre modernizó el sistema de valoración de daños en accidentes de circulación. Sus cinco principios: reparación íntegra, vertebración del daño (corporal / patrimonial / moral), objetivación de secuelas, resarcimiento de daños futuros, indemnización autónoma del perjuicio moral familiar. Las cuantías se actualizan anualmente (resolución DGSFP publicada en el BOE de enero de cada año; para 2026, la publicada en BOE enero 2026).

Cobertura del seguro obligatorio (SOA)

El SOA (RDL 8/2004) cubre:

• Daños corporales a terceros: hasta 70 millones €/siniestro o 10 millones €/víctima.
• Daños materiales a terceros: hasta 15 millones €/siniestro.
• No cubre los daños del propio conductor causante del accidente.

Primeros pasos tras el accidente

1. Atención médica urgente (siempre, aunque no haya síntomas inmediatos, el latigazo puede tardar días).
2. Parte europeo de accidente (declaración amistosa): firmar solo si hay acuerdo total sobre los hechos. Si hay discrepancia, no firmar.
3. Parte policial (Guardia Civil / Policía Local): obligatorio con heridos, daños significativos o discrepancia.
4. Documentación: fotografías del lugar, vehículos y lesiones visibles; datos de testigos.
5. Comunicación al seguro en el plazo de la póliza (habitual: 7-10 días).

El procedimiento de reclamación

Fase extrajudicial

Reclamación a la aseguradora del responsable. La aseguradora tiene 3 meses para hacer una oferta motivada (desde el alta definitiva si hay lesiones, o desde la reclamación). Si no la formula en plazo o es insuficiente, se activan los intereses del Art. 20 LCS: interés legal del dinero + 2 puntos desde la fecha del siniestro, con un mínimo del 20% si han transcurrido 2 años.

Acción judicial

Ante el Tribunal de Instancia del domicilio del perjudicado o del lugar del accidente. Prescripción de la acción civil: 2 años desde el alta definitiva (o desde la firmeza de la sentencia penal si hay proceso penal en marcha).

Los daños resarcibles según el baremo

1. Daño corporal

Fallecimiento: baremos variables (rango aproximado 100.000-400.000 € o más según beneficiarios y edades).

Daño temporal (período de curación): importe por día según categoría:

• Día hospitalario → mayor cuantía.
• Día no hospitalario con impedimento / moderado / leve → cuantías decrecientes.
• Intervenciones quirúrgicas y estancia en UCI: perjuicio específico adicional.
• Lucro cesante temporal: pérdida de ingresos acreditada documentalmente.

Secuelas permanentes (perjuicio permanente): puntuación 1-100 por tipo de secuela (tablas de la Ley 35/2015) → convertida a euros según tabla de edad del lesionado. Las secuelas más graves: neurológicas, ortopédicas severas, sensoriales, daño estético.

2. Daño patrimonial

• Lucro cesante permanente por incapacidad parcial o total para trabajar.
• Asistencia personal (cuidador profesional o familiar para grandes inválidos).
• Adaptación del hogar y vehículo.

3. Daño moral

• Perjuicio moral complementario de secuelas muy graves.
• Pérdida de calidad de vida (actividades específicas, deporte, relaciones sociales).
• Perjuicio moral familiar por fallecimiento o gran invalidez.

El latigazo cervical: régimen especial

Desde la Ley 35/2015, el esguince cervical leve (grado I AIS) exige prueba objetiva (TAC, resonancia magnética, electromiografía) para ser reconocido como secuela indemnizable. Sin prueba objetiva: solo se reconocen los días de curación. Esta exigencia ha reducido el fraude en accidentes leves pero genera litigiosidad sobre qué constituye prueba objetiva suficiente para cada Audiencia Provincial.

Fondo de Garantía de Automóviles (FGA)

Indemniza cuando: el causante no tiene seguro, el vehículo es desconocido (fuga del lugar), o la aseguradora está en situación concursal. Prescripción de la acción contra el FGA: 1 año desde el siniestro para vehículo desconocido. El FGA tiene acción de repetición contra el responsable.

Plazos de prescripción

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