Préstamos Usurarios y Cláusulas Abusivas: Ley Azcárate, TAE y Acción de Nulidad (2026)

Usura y Cláusulas Abusivas en Préstamos: Doble Marco Legal

En España, los préstamos con intereses excesivos están regulados por dos sistemas paralelos:

1. La Ley de 23 de julio de 1908, de Represión de la Usura (Ley Azcárate), para todo tipo de préstamos
2. El TRLGDCU (RDL 1/2007) y la Directiva 93/13/CEE: para cláusulas abusivas en contratos B2C

La Ley Azcárate: Préstamos Usurarios

Concepto de Usura (Art. 1 Ley Azcárate)

Es nulo el contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso, o en condiciones tales que resulte leonino.

La Ley no exige que concurran ambos requisitos simultáneamente: basta con que el interés sea notablemente superior al normal del dinero en el momento de la contratación.

Doctrina del TS: TAE Comparativa

El Tribunal Supremo ha elaborado una doctrina precisa sobre cuándo un interés es usurario:

STS 628/2015 (25 noviembre 2015): Primer hito. Declaró usurario un crédito revolving al 24,6% TAE cuando el interés medio del mercado para operaciones similares era del 10%. El parámetro es el tipo medio de operaciones de crédito al consumo publicado por el Banco de España.

STS 149/2020 (4 marzo 2020): Pleno de la Sala. Estableció que el parámetro comparativo para préstamos revolving es la media del tipo de interés de tarjetas de crédito y crédito revolving (no el interés general de préstamos al consumo). En ese momento, la media era ~20%, por lo que el 26,82% TAE del caso fue declarado notablemente superior. Esta sentencia generó miles de demandas.

STS 367/2022 (4 mayo 2022): Matizó que cuando el tipo medio del mercado para tarjetas revolving es ya elevado (en torno al 19-20%), superar ese nivel en un porcentaje apreciable (6+ puntos) sigue siendo usurario.

Consecuencias de la Nulidad (Art. 3 Ley Azcárate)

Declarada la usura, el préstamo es nulo: el prestatario solo está obligado a devolver el capital recibido, sin intereses de ningún tipo. Además, si ya pagó intereses usurarios, tiene derecho a que le sean devueltos (repetición de lo pagado indebidamente).

No se aplica la moderación judicial, la nulidad es radical y total (STS Pleno 25 noviembre 2015).

Prescripción: la acción de nulidad por usura es imprescriptible según la doctrina mayoritaria (la nulidad de pleno derecho no prescribe). La acción de restitución de lo cobrado en exceso prescribe a los 5 años.

Cláusulas Abusivas en Préstamos Hipotecarios

La Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (LCCI) transpuso la Directiva 2014/17/UE y estableció reglas para hipotecas sobre vivienda:

Principales Cláusulas Declaradas Abusivas por el TS

1. Cláusula suelo (límite mínimo del tipo de interés variable): abusiva si no fue informada con suficiente transparencia material (STJUE C-26/13 Kásler; STS Pleno 9 mayo 2013). Nulidad + restitución desde 9 mayo 2013 en adelante (limitación temporal declarada nula por STJUE C-154/15, que estableció retroactividad total desde la firma del contrato)

1. IRPH como índice de referencia: No es en sí abusivo (STJUE C-125/18 Gómez del Moral: el IRPH es un índice oficial transparente), pero puede serlo si la entidad no ofreció información comparativa suficiente para que el consumidor entendiera el coste real

1. Vencimiento anticipado: La cláusula que permitía al banco resolver el préstamo ante cualquier impago es abusiva (STJUE C-70/17); la LCCI 2019 exige al menos 12 meses de impago para la vivienda habitual

1. Gastos hipotecarios: el TS (SSTS Pleno 2019, 2023) distribuyó los gastos: IAJD → banco; tasación → banco; gestoría → 50/50; notaría → 50/50; registro → banco. La acción de reclamación prescribe a los 5 años desde la firma (criterio 2023 post-SSTEDH)

Procedimiento para Reclamar Cláusulas Abusivas

1. Reclamación extrajudicial previa al banco (recomendable para interrumpir prescripción)
2. Demanda ante Tribunal de Instancia (juicio ordinario o verbal según cuantía)
3. El juez puede declarar la nulidad de la cláusula y condenar a la restitución de lo cobrado indebidamente + intereses legales

Tribunales de Instancia especializados: Los Tribunales de Instancia especializados en cláusulas abusivas (creados por RD-ley 1/2017) tramitan los asuntos de mayor volumen.

Conclusión

El abogado que asesora sobre préstamos usurarios debe comparar el TAE del contrato con la media del Banco de España para el tipo de producto (revolving, personal, hipotecario) en el momento de la contratación. Si supera el umbral usurario, la nulidad es total y el cliente solo debe el principal. Para cláusulas abusivas hipotecarias, la distribución de gastos y la retroactividad de la cláusula suelo siguen siendo fuente de litigios activos.

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